Was ist ein Forderungsausfall?
Ein versichertes Pferd wird von einem anderen, nicht versicherten Pferd verletzt. Dies passiert leicht: Tritt- oder Bissverletzungen können zu Entzündungen führen, die tierärztlich behandelt werden müssen. Bei Sportpferden kommen noch Leistungsausfälle hinzu, wenn die Verletzung schwerwiegender ist. Nun fordert der Geschädigte Pferdehalter vom Besitzer des Tieres die finanzielle Regulierung des Schadens. Wenn dieser jedoch nicht in der Lage ist, den Schaden zu begleichen oder das Pferd keine Pferdehalterhaftpflicht hat, dann spricht man von einem Forderungsausfall. Der Geschädigte muss alle Kosten, die die Verletzung nach sich gezogen hat, alleine tragen.

Forderungsausfall in der Pferdehalterhaftpflicht
Während Forderungsausfälle in privaten Haftpflichtversicherungen meist standardmäßig enthalten sind, sind sie in der Pferdehalterhaftpflicht oft eine Zusatzoption und müssen extra vereinbart werden. Wenn das Risiko Forderungsausfälle mitversichert ist, dann übernimmt die Pferdehalterhaftpflicht die Kosten, die dem Versicherungsnehmer entstehen und die eigentlich der Schädiger begleichen müsste.

Altersgrenzen für die kostenfreie Versicherung in der Pferdehalterhaftpflicht
Fohlt eine Stute, dann ist der Nachwuchs beitragsfrei versichert, wenn dies in den Versicherungsbedingungen mit enthalten ist. Grundbedingung dafür ist allerdings, dass für die Stute schon vor der Geburt des Fohlens eine Pferdehalterhaftpflicht abgeschlossen wurde. Die Fohlen sind meist mindestens die ersten sechs Monate kostenfrei mitversichert, in manchen Pferdehalterhaftpflichtversicherungen ist dieser Zeitraum auf ein Jahr ausgedehnt, in Einzelfällen bieten die Pferdehalterhaftpflicht-Verträge beitragsfreie Mitversicherung in den ersten drei Lebensjahren bis zum Beritt.

Wenn das Fohlen verkauft wird, muss der neue Besitzer jedoch eine eigenständige Pferdehalterhaftpflicht abschließen, unabhängig davon, ob das Tier die Altersgrenze für die kostenfreie Mitversicherung bereits erreicht hat. Wenn das Fohlen die Altersgrenze der beitragsfreien Versicherung erreicht hat, wird meist automatisch eine Pferdehalterhaftpflicht abgeschlossen. Der vereinbarte Leistungsumfang ist abhängig von der Art der Haltung und der Nutzung des Pferdes.

In welchen Ländern haftet die Pferdehalterhaftpflicht
Meistens umfasst der Versicherungsumfang das europäische Ausland, bei manchen Versicherern ist das Pferd weltweit versichert, teilweise sind nur bestimmte Länder von der Haftung ausgeschlossen. Pferdebesitzer, die mit ihrem Tier einen Auslandsaufenthalt planen, sollten vorher genau prüfen, wie die Pferdehalterhaftpflicht Aufenthalte im Ausland behandelt. Besonders wichtig ist der Versicherungsschutz im Ausland für Wanderreiter, die auf einer längeren Reittour mitunter unbeabsichtigt Ländergrenzen übertreten können.

Wie lang ist das Pferd im Ausland versichert?
Die Standardfristen, in denen ein Pferd im Ausland über die Pferdehalterhaftpflicht versichert ist, liegen meistens bei

- Einem bis drei Jahre im europäischen Ausland

- Drei Monate bis ein Jahr im außereuropäischen Ausland

Auch hier ist eine genaue Prüfung der Leistungsbeschreibung der Pferdehalterhaftpflicht erforderlich. Die Fristen für die Auslandsaufenthalte müssen unbedingt eingehalten werden, da sonst der Versicherungsschutz für das Pferd erlischt.

Die Gefährdungshaftung nimmt den Pferdehalter in die Pflicht
Liegt eine sogenannte Gefährdungshaftung vor, dann haftet der Pferdehalter auch dann für durch das Pferd entstandene Schäden, wenn er verantwortungsvoll mit dem Tier umgeht und seine Aufsichtspflichten tadellos wahrgenommen hat. Diese Gefährdungshaftung entsteht daraus, dass ein Pferd durch sein arttypisches Verhalten Schäden verursachen kann, ohne dass eine konkrete Ursache, wie zum Beispiel fahrlässiges Verhalten des Tierhalters, vorliegen muss.

Haftung des Tierhalters
Aufgrund der unbegrenzten Haftung für vom eigenen Pferd verursachte Schäden, ist eine Pferdehalterhaftpflicht für jeden Pferdebesitzer ein unbedingtes Muss. Denn sonst kann ein größerer Schaden einen Pferdehalter leicht in den finanziellen Ruin treiben. Gleichzeitig ist die Wahl hoher Deckungssummen wichtig, denn auch wenn eine Pferdehalterhaftpflicht vorliegt gilt: Der Tierhalter haftet, wenn der entstandene Schaden die vereinbarten Deckungssummen überschreitet.

Deckungssummen möglichst hoch ansetzen
Auch wenn höhere Deckungssummen meist auch höhere Versicherungsprämien für die Pferdehalterhaftpflicht bedeuten, sollte man als Tierhalter hier nicht schaden. Denn durch den Umstand, dass es sich bei der Haftung für das Pferd um eine sogenannte Gefährdungshaftung handelt, ist der Tierhalter immer für sein Pferd verantwortlich – auch dann, wenn er alles richtig gemacht und weder Aufsichts- noch Sorgfaltspflicht verletzt hat. Die private Haftung eines Tierhalters ist nach oben offen, das heißt, egal wie hoch der Schaden ist, den ein Tier anrichtet, der Besitzer muss bezahlen.

Beispielhafte Deckungssummen
Die Stiftung Warentest empfiehlt, die Deckungssummen für Sach- und Personenschäden mindestens in Höhe von 5 Millionen Euro zu wählen. Darüber hinaus können für weitere Schadensfälle zum Beispiel folgende Deckungssummen in der Pferdehalterhaftpflicht gewählt werden:

- 250.000 Euro für Vermögensschäden

- 250.000 Euro für Mietsachschäden

- 40.000 Euro für Forderungsausfälle

Dies sind wichtige Punkte, die mit ausreichenden Deckungssummen mitversichert sein sollten.

Selbstbeteiligung reduziert die Versicherungsbeiträge
Mit einer Selbstbeteiligung im Schadensfall können die Versicherungsprämien reduziert werden. Dies macht vor allem bei der Haltung von mehreren Pferden Sinn. Je nach Vertragsbedingungen und Schadensereignis werden Selbstbeteiligungen in Höhe von 150 bis 500 Euro vereinbart.

Gruppenhaltung von Pferden – Pferdehalterhaftpflicht
Die Haltung von mehreren Pferden ist teuer, das schlägt sich auch in den Beiträgen für die Pferdehalterhaftpflicht nieder. Allerdings gewähren die meisten Versicherungsgesellschaften Rabatte, wenn mehr als ein Pferd versichert wird. Diese Rabatte können zum Beispiel vorsehen, dass für das 1. Pferd 100% der Versicherungsprämie anfallen, für das 2. Pferd nur noch 75% und ab dem 3. Pferd noch 50%. Dies mindert die Kostenlast des Tierhalters für die Versicherungsbeiträge. Die Bedingungen für die Versicherung von mehreren Pferden in der Pferdehalterhaftpflicht legt jeder Versicherer individuell fest.

Pferdehalterhaftpflicht für Fohlen und Jungtiere
Eine Ausnahme bilden Fohlen und Jungtiere, die in der Pferdehalterhaftpflicht in der Regel für einen bestimmten Zeitraum mitversichert sind. Je nach Vertragsbedingungen ist für diese Tiere die ersten sechs Monate, mitunter auch die ersten drei Lebensjahre keine gesonderte Pferdehalterhaftpflicht erforderlich, da die Tiere bei der Mutterstute mitversichert sind. Wenn die Pferde das Alter überschritten haben, bis zu dem sie als Fohlen oder Jungtiere im Versicherungsschutz der Stute eingeschlossen sind, wird für sie ebenfalls eine eigene Pferdehalterhaftpflicht fällig.

Versicherungssummen in der Pferdehalterhaftpflicht ausreichend hoch wählen
Die Schäden mit den höchsten Versicherungssummen sind in der Regel Personenschäden, da hier oft Folgekosten durch dauerhafte Schädigungen auftreten. Für diesen Fall sollten die Deckungssummen der Pferdehalterhaftpflicht so hoch wie möglich gewählt werden. Auch Sachschäden können im Ernstfall in Millionenhöhe gehen, so dass auch hier eine entsprechend hohe Deckungssumme zu empfehlen ist. Etwas anders liegt der Fall bei Vermögensschäden. Im Zusammenhang mit Pferden sind reine Vermögensschäden – also Schäden, die weder im Zusammenhang mit Personen noch mit Sachen stehen – sehr selten. Aus diesem Grund kann hier die Deckungssumm durchaus niedriger gewählt werden. Um auf Nummer sicher zu gehen, sollten Deckungssummen in der Größenordnung von 5 bis 10 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden gewählt werden. Denn ein Tierhalter, der nicht ausreichend abgesichert ist, haftet mit seinem privaten Vermögen.

Prämienhöhen durch Selbstbeteiligung senken
Wer bei hohen Deckungssummen trotzdem günstige Versicherungsbeiträge bezahlen möchte, der sollte für die Schadensregulierung in der Pferdehalterhaftpflicht eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Je nach Versicherungsgesellschaft sind hier unterschiedliche Optionen möglich. Der Eigenanteil, den der Tierhalter trägt, versteht sich pro Schadensfall. In einigen Fällen wird die Selbstbeteiligung nicht als Festbetrag, sondern als prozentualer Anteil berechnet.

Höchstsummen bei der Schadensregulierung beachten
Für den Umfang, in dem eine Pferdehalterhaftpflicht bei Schäden haftet, sind in der Regel Grenzen gesetzt. Im Versicherungsvertrag ist festgelegt, wie in der Pferdehalterhaftpflicht die jährliche Maximaldeckung begrenzt ist. Möglich sind hier Vereinbarungen, die die Haftungssummen auf das Zweifache oder auch auf das dreifache der Deckungssummen begrenzen.

Typische Personenschäden
Der Tierhalter haftet für sein Pferd, wenn es andere Menschen verletzt – dies gilt sogar dann, wenn der Halter seine Sorgfalts- und Aufsichtspflicht voll erfüllt hat. Typische Unfälle, die trotzdem vorkommen können, sind zum Beispiel Tritt- und Bissverletzungen, die eine Person durch das Pferd erleidet. Weitere Schäden entstehen zum Beispiel beim Ausritt: Der Reiter stürzt und zieht sich eine Verletzung zu. Je nachdem, um wen es sich handelt, tritt die Pferdehalterhaftpflicht in Kraft: Dies ist bei versichertem Fremdreiterrisiko und bei einer entsprechenden Versicherung für Reitbeteiligungen der Fall. Erleidet der Tierhalter selbst eine Verletzung, zahlt die Unfallversicherung allerdings nicht.

Typische Sachschäden
Hierbei kann es sich zum einen um Bagatellschäden handeln, wie zum Beispiel eine zerbissene Jacke oder andere Gegenstände oder eine Beschädigung von Sachen durch einen Pferdetritt. Schwerwiegender sind meist Sachschäden, die ein Pferd beim Durchgehen verursacht. Dies können kaputte Zäune sein, die Schäden an Fahrzeugen, wenn ein Pferd einen Verkehrsunfall verursacht oder die Beschädigung von Pferdeanhängern und Pferdeboxen. Für letzteren Fall sollte die Pferdehalterhaftpflicht einen Versicherungsschutz bei Mietsachschäden bieten. Ein weiterer typischer Sachschaden ist der sogenannte Flurschaden, der sowohl durch ein ausgebrochenes Pferd als auch bei einem Ausritt zustande kommen kann. Ein Flurschaden liegt etwa vor, wenn das Pferd einen Acker zerstört und die Zerstörung zum Ernteausfall führt oder durch eine Neueinsaat Kosten entstehen. Auch die Zerstörung von Büschen, Hecken oder Wegen zählt als Flurschaden.

Bei jedem Schaden, den ein Pferd verursacht, greift erst einmal die Gefährdungshaftung des Tierhalters. Darüber hinaus prüft die Pferdehalterhaftpflicht jedoch, ob bei einem Schaden Dritte eine Mitschuld trifft. Dies kann besonders bei Personenschäden relevant sein, trifft aber oft auch aus Sachschäden zu.

Hier haftet die Pferdehalterhaftpflicht
Grundsätzlich zahlt eine Pferdehalterhaftpflicht für Schäden an Dritten. Für Schäden, die dem Tierhalter durch das eigene Pferd entstehen, besteht kein Versicherungsschutz. Im Bereich der Personenschäden sind Verletzungen und Todesfälle durch das versicherte Pferd abgedeckt, im Bereich der Sachschäden haftet die Pferdehalterhaftpflicht, wenn das Pferd das Eigentum anderer Personen beschädigt oder zerstört. Entscheidend für die Frage, was versichert ist, ist der Leistungsumfang der Pferdehalterhaftpflicht, der bei Vertragsabschluss vereinbart wird. Grundsätzlich sollte der Versicherungsschutz folgende Leistungen umfassen:

- Die Prüfung von Schadensersatzansprüchen

- Die Wiedergutmachung des Schadens

- Die gerichtliche Abwehr von unberechtigten Ansprüchen Dritter

Darüber hinaus sollten verschiedene Versicherungsoptionen in die Pferdehalterhaftpflicht mit aufgenommen werden, damit im Schadensfall kein Haftungsausschluss besteht. Dies sind zum Beispiel Fremdreiterrisiko, Reitbeteiligung, Turnierteilnahme oder die Versicherung gegen Forderungsausfälle.

Haftungsausschlüsse in der Pferdehalterhaftpflicht
Die Pferdehalterhaftpflicht springt nicht ein, wenn da eigene Pferd dem Tierhalter einen Sach- oder Personenschaden zufügt. Auch für Sachschäden, die bei Familienangehörigen oder Personen auftreten, die mit dem Tierhalter in häuslicher Gemeinschaft leben, haftet die Versicherung in der Regel nicht.
Grundsätzlich entscheidet der Versicherer immer im Einzelfall, ob ein Versicherungsschutz durch die Pferdehalterhaftpflicht besteht. Wer sich möglichst umfassend absichern möchte, sollte hohe Deckungssummen wählen und alle Optionen in die Versicherung mit einschließen, die auf die jeweilige Pferdehaltung zutreffen.

Diese Personen sind in der Pferdehalterhaftpflicht mitversichert
In der Pferdehalterhaftpflicht ist der Tierhalter selbst mitversichert, darüber hinaus auch alle Personen, die zeitweise als private Tierhüter fungieren. Als Tierhüter zählt, wer sich für einen bestimmten Zeitraum im Auftrag des Tierhalters vollverantwortlich um das Pferd kümmert. Dieser Fall kann zum Beispiel dann eintreten, wenn ein Freund des Tierhalters dessen Pferd während der Urlaubszeit versorgt. Weiterhin sind Reitbeteiligungen und Fremd- oder Gastreiter mitversichert, allerdings muss dieser Versicherungsumfang meist zusätzlich in die Pferdehalterhaftpflicht mit aufgenommen werden. Ist dies der Fall, dann ist das Pferd auch bei allen Unfällen und Schadensfällen versichert, die es unter der Aufsicht dieser Personen verursacht.

Je nach Versicherungumfang sind auch Verletzungen, die das Pferd der Reitbeteiligung oder dem Fremdreiter zufügt, in der Haftung enthalten. Hier sind die Versicherungsbedingungen der Pferdehalterhaftpflicht allerdings gründlich zu prüfen.

Haftungsausschluss in der Pferdehalterhaftpflicht
Im Versicherungsumfang der Pferdehalterhaftpflicht nicht enthalten, sind Familienangehörige. Dies bezieht sich sowohl auf Schäden, die das Pferd im Zusammenhang mit diesem Personenkreis verursacht als auch auf Verletzungen an Familienmitgliedern selbst. In vielen Pferdehalterhaftpflichtversicherungen sind auch die Personen von der Haftung ausgenommen, die mit dem Tierhalter, bzw. dem Versicherungsnehmer in häuslicher Gemeinschaft leben. Es empfiehlt sich, Angehörige, die mit dem Tier umgehen zusätzlich in die Pferdehalterhaftpflicht mit aufzunehmen. Auch Reitbeteiligungen sind oft in der Pferdehalterhaftpflicht von der Haftung ausgeschlossen, bzw. die Haftung ist auf Schäden beschränkt, die das Pferd anderen Personen unter der Aufsicht der Reitbeteiligung zufügt. Hier wird von einigen Versicherungsgesellschaften noch unterschieden, ob eine sogenannte Mithalterschaft vorliegt oder nicht. Für diesen Fall ist es wichtig, dass die Person, die die Reitbeteiligung hält, eine private Unfallversicherung abgeschlossen hat.